當利率下滑、房價上升或財務規劃出現新需求時，「房貸轉貸」常被許多人當作降低還款負擔、增加資金靈活度的方式。但轉貸真的划算嗎？有什麼隱藏成本？該怎麼快速判斷？本篇將用簡單實例與對照表，讓你一目了然！
一、什麼是房貸轉貸？
房貸轉貸就是將現有的房貸債務轉至另一家利率或條件更優惠的銀行或金融機構，目的是降低利息支出、調整還款年限，甚至取得額外資金。
二、什麼情況適合轉貸？
✅ 利率較高時期承作的房貸，現在利率已明顯下降
✅ 現金流吃緊，想延長貸款年限以降低月付
✅ 想增貸資金週轉，例如用於裝潢、創業、還卡債
✅ 信用評分提升，可爭取更優利率與條件
三、轉貸成本與注意事項
| 項目 | 是否會產生費用？ | 備註 |
|---|---|---|
| 原貸銀行違約金 | 可能有（視貸款契約） | 通常設定3年內解約有違約金1～2% |
| 抵押設定費 / 銷登費 | 是 | 通常數千～萬元不等 |
| 新貸銀行帳管費 / 申辦費用 | 可能有 | 有些銀行會補貼，須留意合約內容 |
| 評估費用 / 地政代辦費 | 是 | 可議價，找專業顧問有機會減免 |
| 增貸或延長年限的利率 | 需重新評估 | 不一定較低，須綜合計算 |
四、實際案例：一表看懂轉貸前後差異
| 項目 | 原貸款方案 | 轉貸後方案 |
|---|---|---|
| 貸款金額 | 800 萬元 | 800 萬元 |
| 利率 | 2.1% | 1.65% |
| 貸款年限 | 20 年 | 20 年 |
| 每月本息還款 | 約 NT$ 40,610 元 | 約 NT$ 38,800 元 |
| 每月省下金額 | – | 約 NT$ 1,810 元 |
| 20 年總利息支出 | 約 NT$ 1,746,400 元 | 約 NT$ 1,312,000 元 |
| 總共節省 | – | 約 NT$ 434,400 元 |
💡即使扣除轉貸手續費用（假設約 3～5 萬元），總體仍有明顯節省！
五、轉貸小技巧
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建議先評估是否還在違約金期間內
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多比較銀行方案，有些銀行提供「轉貸補貼」或免評估費優惠
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找專業貸款顧問協助，避免自己跑銀行踩雷、被話術混淆
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若同時有增貸需求，可一起整合申請
結語：是否划算，一算便知！
房貸轉貸不再是有錢人的專利，而是每位房貸族都該了解的理財策略。只要掌握轉貸時機、計算總成本與節省金額，你也可以用轉貸方式替自己多省下一筆資金，讓財務更加輕鬆。
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