在台灣，許多家族共同持有的土地（持分土地）由於產權複雜，往往難以有效利用或變現。當持分共有人面臨短期資金需求時，傳統的銀行貸款可能因審核嚴格、流程冗長而無法及時解決問題。此時，「持分土地週轉金」便成為一種靈活的融資選項，讓共有人能夠在不賣斷土地的情況下，快速取得資金。本文將探討持分土地週轉金的運作模式、優勢及注意事項。
一、什麼是持分土地週轉金？
持分土地週轉金是指持分共有人以其持有的土地持分作為擔保，向民間融資機構或專業代書事務所申請短期借款。這種方式特別適合以下情況：
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急需現金周轉：如生意資金短缺、醫療費用、債務整合等。
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不願或無法出售土地：希望保留土地所有權，僅以持分作為抵押。
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產權複雜難以貸款：持分土地因共有人眾多，銀行通常不願承作。
二、持分土地週轉金的運作方式
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評估土地價值
融資方會根據土地的區段、使用分區（如建地、農地）、市場行情及持分比例，評估可貸金額，通常為土地市值的5~7成。 -
審核借款人條件
雖然不需信用評分，但借款人需證明其持分的合法性（如土地權狀、印鑑證明等），並確認其他共有人無糾紛。 -
簽訂合約與設定抵押
雙方簽訂借款合約，並辦理抵押權設定（通常設定第二順位抵押），確保債權保障。 -
撥款與還款
完成設定後即可撥款，還款方式彈性，常見為短期（1~3年），可選擇按月付息到期還本或分期償還。
三、持分土地週轉金的優勢
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快速取得資金
相較於銀行貸款需耗時1~2個月，民間週轉金通常3~7天即可撥款。 -
不需全體共有人同意
只要持分所有權明確，借款人可單獨以其持分申請，無需其他共有人簽署。 -
保留土地所有權
借款期間仍可繼續使用土地，還清後解除抵押，不影響長期資產規劃。 -
信用瑕疵也可申辦
以土地價值為主要審核依據，信用不良或無收入證明者仍有机会申貸。
四、申請注意事項
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選擇合法管道
優先找尋政府立案的代書事務所或融資公司，避免高利貸或詐騙。 -
確認利率與費用
民間利率通常高於銀行（月息約1~3%），需仔細計算還款能力，並確認是否有額外手續費。 -
留意合約條款
避免簽署「流抵條款」（逾期未還即失去土地權），並確認還款彈性。 -
評估土地處分風險
若無法還款，債權人可能聲請拍賣持分，需事先規劃還款來源。
五、結語
持分土地週轉金為共有人提供了一條靈活的融資途徑，尤其適合急需資金卻無法透過傳統管道貸款的族群。然而，民間借貸利率較高，申請前應審慎評估還款計畫，並選擇信譽良好的業者合作，才能兼顧資金需求與資產安全。若持分土地價值高，未來也可考慮與其他共有人協商整合開發，創造更高收益。
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